Los comercios pagaron 964 millones en comisiones por las compras con tarjeta en 2023, un 45% más que antes del Covid
El 'boom' de estas operaciones dispara los ingresos de la banca pese a haber bajado las tasas
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Si bien en 2023 se realizaron 8.406,7 millones de operaciones con tarjeta en terminales de punto de venta (TPV, o coloquialmente datáfonos) por un importe de 255.457,9 millones de euros -según datos del Banco de España-, esta cantidad no ... fue toda a la caja de los comercios. Una parte fue a parar a la banca por comisiones que cobran a las tiendas en cada operación, concretamente, 964,12 millones de euros.
En cada compra con tarjeta, el banco dueño del TPV le cobra un porcentaje de la misma al comercio; esto es la tasa de descuento. Y lo que ingresan las entidades financieras por este concepto se ha disparado en los últimos años al calor del 'boom' de las operaciones con 'plástico' y pese a que las tasas no han hecho más que descender.
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El año pasado, la tasa media de descuento fue del 0,38%. Con el volumen de operaciones que hubo, en máximos históricos, los ingresos con estas comisiones van al alza. En comparación a la etapa pre-Covid, ahora las entidad recaudan casi un 45% más que en 2019. En aquel año se realizaron compras en TPV por 161.343,34 millones de euros, y ahora se realizan operaciones por valor de 255.457,9 millones de euros; a más operaciones, más beneficio para los bancos.
Con todo, lo ingresado por las entidades financieras no es el máximo de la serie histórica. En 2004 los bancos cobraron a los comercios 991,5 millones de euros por las compras en TPV y en 2005 cobraron 1.086 millones. Sin embargo, ese volumen de ingresos tiene su razón de ser en una justificación muy distinta a la que hay actualmente.
Ingresos de la banca
por comisiones
a comercios
en pagos con tarjeta
Ingresos, en millones de euros
1.200
1.086,9
964,1
1.000
800
654,1
743,3
600
400
2002
2012
2023
Tasa de descuento media (comisión),
en porcentaje
2,0
1,59
1,5
1,0
0,67
0,38
0,5
0
2002
2012
2023
Fuente: Banco de España y
elaboración propia / ABC
Ingresos de la banca por comisiones
a comercios en pagos con tarjeta
Ingresos, en millones de euros
1.200
1.086,9
964,1
1.000
800
654,1
743,3
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en porcentaje
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Fuente: Banco de España y elaboración propia / ABC
En aquellos años, la tasa de descuento era del 1,59% y del 1,52% de media respectivamente. El importe de las compras entonces rondaba los 71.500 millones de euros anuales, y ahora es casi cuatro veces más. La diferencia es que en los principios de los 2000 el porcentaje de comisión que se cobraba era muy elevado y, por tanto, los ingresos también.
Con el paso de los años la tasa de descuento se ha ido reduciendo por parte de los bancos al tiempo que cada vez el uso de las tarjetas crecía más. No podían mantener unas comisiones como en los primeros 2000 viendo el volumen de operaciones y la popularización del método de pago.
Hoteles, transporte de viajeros y agencias de viajes son los sectores que soportan las tasas de descuento más elevadas
Aun así, estas comisiones todavía provocan que haya comercios que se resisten a facilitar el pago con tarjeta. En algunos establecimientos todavía pueden encontrarse carteles con que se exige una compra mínima de cinco o diez euros para poder pagar con tarjeta; esto también suele deberse a que, en ocasiones, para importes muy bajos la tasa de descuento suele ser mayor. De ahí que algunos comercios veten el uso del 'plástico' si no se llega a un importe mínimo.
Tal como recoge el Banco de España en su portal del cliente bancario, no está prohibido establecer este importe mínimo para pagar con tarjeta. «Desde el punto de vista de la protección a los consumidores, bastaría con que el comercio lo anunciara mediante carteles visibles al público», indican, para añadir que #«lo que la normativa de pagos sí impide es que se cobre más cuando se pague con tarjeta: no es posible cobrar un recargo por pagar con tarjeta, discriminando su uso».
Más allá de ello, la tasa de descuento varía mucho entre sectores. A los hoteles se les aplica la comisión más alta, de media el 0,81% por operación; les siguen el transporte de viajeros con una tasa del 0,74% y las agencias de viajes con un 0,62%. Los supermercados de alimentación son los que disfrutan de una tasa más baja, del 0,22%.
Crecen los TPV
El 'boom' de los pagos con tarjeta también se ve en el número de datáfonos que existen actualmente en nuestro país. Al cierre de 2023 había más de 2,5 millones de TPV, mientras que hace dos décadas no se superaba el millón. Un crecimiento sostenido que se aprecia, además, en el número de tarjetas que hay en circulación.
A cierre del año había en España 91,52 millones de tarjetas. Esto equivale a que cada español, incluso contando los menores de edad, casi tendría a su nombre dos tarjetas. De estas, 42,15 millones son de crédito y 49,37 millones de débito.
Asimismo, toda esta dinámica de cada vez usar más la tarjeta incluso para compras pequeñas se traduce también en que los cajeros registran cada vez menos operaciones, aunque se mantienen por importe. El ejercicio pasado se hicieron 693,5 millones de operaciones de retiradas de dinero en cajeros por valor de 124.891 millones de euros; en número de retiradas de dinero el dato es muy inferior a antes de la pandemia, pero en valor va al alza.
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